快樂巢

善用壓歲錢　理財第一步

報導／諶淑婷、陳祥麟、李榮茂、莊舒仲

　　景氣不佳，會不會衝擊到「紅包行情」？根據自由時報報導，投信業者指出，因為習俗的關係，大多數人在農曆春節還是不能免俗的會發紅包給小朋友；但收到紅包後如何運用，才是一門大學問。

　　理財專家表示，小朋友過年時收到紅包，有些家長會讓孩子自行規畫資金運用，有些家長則會規定將壓歲錢全數存入銀行。今年經濟景氣不佳，家長可能要求孩子用紅包繳學費，或是買教科書、文具用品等，屆時可能會像消費券發放一樣，親子間為了紅包用途而起爭執。

　　專家建議家長，可將紅包變成「紅包基金」。紅包基金就是將收到的壓歲錢申購基金，然後存在孩子的銀行戶頭。家長可徵求孩子同意，每月以定期定額的方式扣款作投資；如果每月購買多少基金，家長就加碼相同金額，可加強孩子存錢的誘因。

　　紅包基金的規畫，能漸進式的教育兒童了解基金購買的意義，並且學習如何評估基金績效，進行投資決策。兒童可將每年的壓歲錢存在基金帳戶中，積少成多，長期下來就可累積一筆小財富，作為未來教育基金或實現夢想等用途。

　　小朋友過年最期待的就是拿到壓歲錢，但壓歲錢該怎麼運用才恰當呢？近年來，家長大多選擇以孩子的名義開戶，將壓歲錢存在銀行；也有家長集合所有壓歲錢，以定時定額投資基金的方式，為孩子儲存未來的教育基金。兒童理財專家王友民表示，許多銀行都推出兒童理財規畫，雖然稱為兒童戶頭，但大部分理財內容仍由父母一手規畫，孩子很難建立理財觀念，也不了解自己的金錢狀況。

　　他建議父母應該先和孩子溝通，目前所選擇的理財方式對未來生活會有什麼幫助和影響。「現代父母給孩子的金錢不虞匱乏，卻很少和他們討論如何運用。」王友民說，成人與兒童的理財概念完全不同，處理紅包時難免有爭執，與其嚴格規定使用方法，家長不如心平氣和的談清楚，該怎麼把錢投資在自己的未來。

　　「壓歲錢對小朋友來說，應該是一個實現夢想的工具。」王友民建議小朋友，如果喜歡畫畫，可以用壓歲錢買畫具；喜歡物理、化學，可以買實驗器材；喜歡看書，就挑選幾本想看的課外書。因為購買自己喜歡的東西，不但對學習有幫助，也是一次有意義的消費規畫。

　　王友民說：「家長必須認同這不是多餘的花費，而是一種投資。」父母可以和孩子立下「圓夢計畫」，以未來的夢想為目標規畫紅包用途，就算只是花兩百元買圓規、放大鏡等小東西，也是讓孩子築夢的第一步。

　　日前發放消費券，家長半強迫決定孩子消費券用途，造成不少親子關係緊張。為避免紅包引發同樣結果，親職教育專家楊俐容表示，家長處理孩子的消費券和紅包，應該用比例方式分配，適度的將部分金錢交給孩子處理；如果全數收走，孩子可能會因為失望而產生不滿。

　　如果家中經濟不佳，需要孩子拿出紅包貼補學費，楊俐容建議家長可向就讀高年級的孩子說明家中財務狀況，讓孩子知道家中需求，自行決定拿出多少錢幫助家裡；若孩子年紀比較小，則明確說出原因，將孩子的紅包分成「家用」與「零花」兩部分，避免孩子只能從「全有」和「全無」作選擇，造成反彈。

　　「紅包的使用要兼顧孩子與家長雙方的需求，不能只靠說服來解決。」對於經濟不佳的家庭，楊俐容不贊成家長咬緊牙根發紅包，或是不願動用孩子的紅包，因為家人一起走過經濟困難的時刻，學習共體時艱，是培養孩子積極態度的最佳機會。